Abitabilità

Il certificato di abitabilità o agibilità è un documento indispensabile che dimostra l'idoneità di un edificio ad essere abitato

 

Abitazione principale

Per abitazione principale s'intende la casa in cui il cliente vive ed è un concetto fondamentale utilizzato dal fisco per determinare alcune agevolazioni sulle imposte.

 

Acconto

L'acconto è una somma di denaro data dall'acquirente come anticipo sul prezzo totale dell' acquisto che, a differenza di quanto invece avviene per la caparra, dovrà essere restituita interamente dal venditore qualora l'affare non vada a buon fine.

 

Ammortamento

E' un piano di restituzione del mutuo mediante il periodico pagamento delle rate. Più precisamente, il piano d'ammortamento è un prospetto che indica l'importo delle rate, diviso per quota capitale e quota interessi, il debito residuo e quello estinto.

 

Annotazione ipotecaria

E' l'atto che rende pubblico il trasferimento dell'ipoteca a favore di altra persona (es. per cessione del credito, per surrogazione, ecc.).

 

Assenso alla cancellazione

Dichiarazione dell'intermdiario che acconsente a procedere con l'eliminazione di un'ipoteca iscritta a suo favore a garanzia di un debito estinto.

 

Cancellazione d'ipoteca

La cancellazione d'ipoteca consente l'eliminazione di un'ipoteca e dei relativi effetti dai registri immobiliari. Viene di norma ordinata con atto notarile successivamente alla raccolta dell'assenso alla cancellazione dell'intermediario a favore del quale era l'iscrizione ipotecaria.

 

Caparra

La caparra è una clausola inserita nel contratto per rafforzare il vincolo contrattuale in virtù della quale se una delle parti si rende inadempiente, questa è tenuta a pagare la somma stabilita. La caparra può essere confirmatoria o penitenziale. Per caparra confirmatoria si intende la somma versata a titolo di anticipo sul prezzo d'acquisto dell'immobile; viene versata dall'acquirente alla firma del compromesso ma impegna entrambe le parti alla conclusione dell'affare. Se il compratore si ritira dall'affare perde ciò che ha versato; se invece è il venditore a ritirarsi dall'accordo sarà lui a dover rendere al compratore  la soma ricevuta, oltre a una penale pari a quanto incassato, praticamente restituirà il doppio della somma ricevuta. Per "caparra penitenziale" invece s'intende l'indennizzo prestabilito in caso di eventuale recesso dal contratto. In questo modo le parti  hanno già stabilito in anticipo la possibilità di recedere dal contratto pagando appunto una penale. Nel caso sia l'acquirente a recedere egli perde quanto versato; se invece è il venditore, deve rendere il  doppio. Con la caparra penitenziale si esclude  preventivamente la possibilità di richiedere al giudice di richiedere un risarcimento di danni. A meno che non venga stabilito  il contrario s'intende per caparra sempre quella penitenziale e non quella confirmatoria.

 

Catasto

Il catasto è l'elenco degli immobili esistenti in uno Stato. La principale funzione del catasto è quella fiscale ma dalla consultazione dei registri catastali è possibile accertare la proprietà e  la stima degli immobili, la stima dei terreni.

 

Certificato catastale

E' un certificato rilasciato dall'Ufficio del Catasto da cui risultano gli elementi identificativi di un immobile, la classificazione di fabbricati o terreni rispetto alla rendita catastale e l'indicazione del proprietario.

 

Compravendita

 E' un contratto che ha per oggetto il trasferimento della proprietà di una cosa dietro pagamento di una somma di denaro (prezzo). La vendita è un contratto consensuale. 

 

Compromesso

E' il contratto con il quale le parti si obbligano a concludere un futuro contratto. Il compromesso è chiamato  anche  "promessa di vendita" "contratto preliminare".

 

Condono edilizio

Il primo controllo da effettuare sull'immobile oggetto di una compravendita è se esiste o meno quella dichiarazione che va sotto il nome di condono edilizio (Legge 47/85 e Legge 724/94) che regola eventuali abusi posti in essere successivamente alla sua costruzione quali ad esempio l'apertura di una finestra, la chiusura di un balcone, la copertura di un terrazzo ecc.

 

Consolidamento dell'ipoteca

E' il momento in cui l'iscrizione dell'ipoteca diventa giuridicamente efficace.

 

Estinzione anticipata

Rimborso in un'unica soluzione del debito residuo prima della scadenza del finanziamento. Comporta normalmente il pagamento all'intermediario di una penale in percentuale del capitale residuo.
Per i mutui erogati dal 2 Febbraio 2007 in poi non si applicano più penali di estinzione. Per i mutui antecedenti sono state concordate penali ridotte.

 

Euribor (Euro Interbank Offered Rate)

Tasso interbancario utilizzato come riferimento per i mutui a tasso variabile.

 

Eurirs (Euro Interest Rate Swap) o Irs

Tasso interbancario utilizzato come riferimento per i mutui a tasso fisso.

 

Evizione

L'evizione è la garanzia che la cosa venduta non appartiene ad altri che la possano rivendicare.

 

Fideiussione

L’impegno a garantire personalmente al creditore il pagamento di un debito altrui.

La garanzia è personale perché il creditore può rivalersi sull’intero patrimonio del garante.

 

Grado ipotecario

Per stabilire l'ordine di preferenza tra le varie ipoteche si fa riferimento alla data della loro iscrizione. Ogni iscrizione riceve un numero d'ordine il quale determina il grado dell'ipoteca che ha una importanza fondamentale in quanto  indica quale creditore dovrà soddisfarsi per primo.

 

I.C.I. (Imposta Comunale sugli Immobili)

Imposta pagata dai proprietari degli immobili e varia da Comune a Comune.

 

I.R.S. (Interest Rate Swap)

Quando il cliente chiede alla banca un mutuo a tasso fisso la stessa  deve tutelarsi in modo da evitare di perdere ingenti somme  se i tassi si alzano. Questo è possibile facendo ricorso ad accordi speciali (detti swap) con soggetti che sono disposti ad accollarsi tale rischio, nell'ambito di un intento speculativo. Dal tasso a cui si concludono tali accordi nasce l'IRS (Interest Rate Swap).

 

Imponibile

E' l'importo sul quale può essere calcolato un contributo o un'imposta. Per l'ICI l'imponibile è dato dalla rendita catastale dell'immobile aumentata del 5% e moltiplicata per 100.

 

Imposta catastale

L'Imposta catastale è disciplinata dal d.lgs. 347/90, t.u .e  si applica su ogni "voltura catastale", come ad esempio il cambiamento del proprietario di un immobile a seguito di compravendita. La voltura catastale ha come scopo quello  di tenere aggiornato il catasto, ossia l'elenco dei beni immobili, nonché delle persone giuridiche e fisiche che ne sono i proprietari. Al pagamento di questa imposta provvede solitamente il notaio direttamente all'Ufficio del Catasto.

 

Imposta di registro

L'imposta di registro è legata alla registrazione di un contratto o di un atto presso l'Ufficio del registro o presso l'Agenzia delle entrate. L'imposta di registro si applica sia agli atti registrati volontariamente dalle parti sia a quelli soggetti a registrazione obbligatoria.. Quando la registrazione viene effettuata volontariamente dalle parti e non per obbligo di legge la registrazione attesta l'esistenza dell'atto e gli attribuisce "data certa". L'imposta di registro può essere  applicata sia in misura proporzionale (in tal caso è calcolata percentualmente in base al valore dell'atto o dichiarazione) sia in misura fissa ( euro 129,11 per ogni atto, tranne nei casi di locazione di immobili dove ammonta ad euro 51,65).

 

Imposta ipotecaria

Nel mutuo ipotecario, oltre al pagamento dell'imposta di registro in misura fissa, è obbligatorio versare  anche l'imposta ipotecaria, nella misura proporzionale del 2%, per l'iscrizione di ipoteca.

 

Imposta sostitutiva

L'imposta sostitutiva sostituisce una serie di altre imposte ed è  operata direttamente da una delle controparti a sfavore dell'altra e per conto del Fisco. Nel caso di un mutuo è pari allo 0,25% dell'importo erogato.

 

Interessi legali

        Sono gli interessi stabiliti per legge.

Interessi moratori

Gli interessi moratori risarciscono il creditore per il danno derivante dal ritardato pagamento della rate da parte del debitore rispetto alla scadenza concordata.

 

Ipoteca

E' un diritto che attribuisce all'intermediario, in caso di insolvenza del debitore, il potere di espropriare il bene sul quale l'ipoteca è     stata iscritta e di essere soddisfatto col  prezzo ricavato dalla vendita. L'ipoteca si estingue automaticamente dopo venti anni, quindi per mutui di durata superiore va rinnovata.

 

Iscrizione ipotecaria

L'iscrizione ipotecaria è l'atto con il quale l'ipoteca prende vita e viene fatto  presso la Conservatoria dei Registri Immobiliari del luogo in cui si trova l'immobile.

 

Mutuo

E' il contratto con il quale l'intermediario ( detto mutuante) consegna ad un soggetto (detto mutuatario) una determinata quantità di denaro che quest'ultimo si impegna a restituire, sommando gli interessi pattuiti, in un determinato periodo di tempo.

 

Mutuo ipotecario

Mutuo a media e lunga durata garantito da ipoteca su immobili.

 

Mutuo chirografario

Particolare tipo di mutuo, che ha  generalmente una durata massima di cinque anni, in cui non è prevista una garanzia ipotecaria, ma viene richiesta la garanzia personale del richiedente o di un terzo soggetto. In genere viene utilizzato per  finanziare interventi di manutenzione straordinaria in appartamenti o nelle parti comuni condominiali.

 

Nota di trascrizione

Documento che attesta l'avvenuta registrazione della compravendita e dell'atto di mutuo.

 

Oneri accessori

Rappresentano tutte le spese da sostenere per accendere e per rimborsare il mutuo ( le spese per l'istruttoria della pratica, la perizia sull'immobile, la parcella del notaio, le commissioni per l'incasso delle rate, le spese per la cancellazione dell'ipoteca etc).

 

Perizia

La relazione effettuata da un perito, solitamente indicato dall’intermediario, che attesta il valore dell’immobile da ipotecare.

 

Piano d'ammortamento

Il piano di ammortamento è il piano di restituzione del debito e stabilisce la data entro la quale tutto il debito deve essere pagato, la scadenza delle singole rate (es. mensile o trimestrale).

 

Pignoramento

Il pignoramento ha per oggetto l´espropriazione dei beni  del debitore nel caso in cui non adempia al pagamento della somma di denaro dovuta.

 

Portabilità

La portabilità o surroga  è la procedura indrodotta dalla Legge Bersani n. 40/2007. La surrogazione permette di “trasferire” a costo zero il proprio mutuo da una banca ad un’altra e modificare i parametri del mutuo (senza variare il debito residuo), rendendo ancora più facile e conveniente la sostituzione del vecchio mutuo.

 

Prelazione

La prelazione è il contratto col quale una parte attribuisce all'altra il diritto ad essere preferito, solitamente a parità di condizioni, ad altre parti, nella conclusione di un determinato contratto Le cause legittime di prelazione  sono il pegno e l'ipoteca.

 

Preliminare

Il contratto preliminare (detto anche compromesso)  è ´ il contratto con il quale le parti si obbligano a concludere un futuro contratto di cui fin d'ora viene determinato l'intero contenuto.

 

Rata

La rata è il  pagamento che il cliente effettua periodicamente, con cadenze prestabilite nel contratto (mensili, trimestrali, semestrali, annuali), per restituire il prestito.

La rata è composta da una quota capitale, cioè il rimborso della somma prestata, e da una quota interessi, costituita dagli interessi dovuti per il mutuo.

 

Registrazione

Consiste nel deposito di un  contratto presso l'Ufficio del Registro. Può avere importanza anche sotto l'aspetto privatistico, in quanto costituisce il mezzo di prova per dimostrare la data di una scrittura privata di fronte ai terzi. L'omessa registrazione non produce l'invalidità del contratto, ma ne impedisce l'esibizione in giudizio finché non sia avvenuta la registrazione e non sia pagata la sanzione pecuniaria per la ritardata registrazione.

 

Registri immobiliari

I registri immobiliari servono ad accertare le vicende dei beni. In particolare, mediante il loro consulto, è possibile determinare se una  proprietà risulta venduta o meno ad altre persone oppure se ad esempio è gravata da ipoteca.

 

Relazione notarile

E' il documento in cui il notaio certifica che il venditore è l'effettivo proprietario dell'immobile da ipotecare e che su di esso non ci sono altri vincoli, come ad esempio un'altra ipoteca.

 

Rinegoziazione

Operazione con la quale è possibile chiedere all'intermediario la revisione di un mutuo e la possibilità di modificarne ad esempio la durata, il parametro di riferimento, lo spread o le commissioni legate ad esso.

Tuttavia l'ipotesi della rinegoziazione non è l'unica. Una valida alternativa da analizzare è quella della sostituzione di mutuo.

 

Ristrutturazione

La ristrutturazione comprende tutti gli interventi che riguardano un edificio nel suo complesso. Sono quelle trasformazioni che comportano cambiamenti sostanziali, come ad esempio il cambio dell'aspetto estetico o delle dimensioni dell'edificio.

 

Rogito notarile

È un atto pubblico stipulato davanti al Notaio che  si occuperà successivamente  di trascrivere nei registri immobiliari il passaggio di proprietà e di segnalare la variazione al catasto

 

Sostituzione

La sostituzione del mutuo permette al cliente di passare ad una nuova banca per ottenere la sostituzione del vecchio mutuo con uno nuovo a condizioni migliori, pagando all'intermediario precedente una penale per l'estinzione anticipata.

Con la sostituzione, a differenza della portabilità, si può ottenere, oltre all’importo per estinguere il mutuo, anche una somma aggiuntiva, da utilizzare come si preferisce.

 

Spese di istruttoria

Spese chieste dall’intermediario per l'espletamento delle formalità necessarie all’erogazione del mutuo.

 

Spread

Lo spread è la differenza fra il tasso di riferimento ( l’Euribor o l’Eurirs) e il tasso di interesse applicato dall'intermediario.

 

Surrogazione

Vedi "portabilità"

 

TEG (Tasso Effettivo Globale)

E' il tasso medio che esprime il costo effettivo del finanziamento, tenendo conto di tutte le spese e della possibile presenza di  tassi di ingresso.

 

TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale)

Il TAEG è l'Indice, espresso in termini percentuali su base annua del costo complessivo del finanziamento. Comprende le spese di istruttoria, spese di apertura pratica, spese di incasso delle rate e spese assicurative. Non sono invece comprese gli oneri notarili (per finanziamenti garantiti da ipoteca quali i mutui casa).

 

TAN (Tasso Annuo Nominale )

Il TAN è il tasso di interesse, espresso in termini percentuali e su base annua, applicato dagli intermediari finanziari  all’importo lordo del finanziamento. Il TAN viene utilizzato per calcolare la quota interesse che il debitore dovrà corrispondere al finanziatore e che, sommata alla quota capitale, andrà a determinare la rata di rimborso. Nel calcolo del TAN non entrano oneri accessori quali provvigioni, spese e imposte.

 

Tasso a regime

Tasso effettivamente pagato dal debitore. Entra in vigore allo scadere del periodo di validità del "Tasso d'ingresso".

A fini commerciali infatti gli intermediari possono offrire interessi particolarmente vantaggiosi nei primi mesi del mutuo (“tasso di ingresso”) e rimandare a un momento successivo all’erogazione la determinazione definitiva del tasso, detto appunto “tasso a regime”.

E la differenza tra tasso di ingresso e tasso a regime può essere anche consistente per cui è molto importante fare attenzione alle agevolazioni temporanee.

 

Tasso d'ingresso

Tasso particolarmente vantaggioso valido per i primi mesi del mutuo, trascorsi i quali verrà applicato il tasso definitivo detto "Tasso a Regime". Questo tipo di tasso viene utilizzato nei contratti di mutuo a tasso variabile.

 

Tasso fisso

Formula in cui il totale  degli interessi viene determinato all'inizio del mutuo e non varia più per tutta la durata del prestito.

 

Tasso misto

Formula in cui è prevista la possibilità per il mutuatario di cambiare una o più volte nel corso del contratto e a scadenze prestabilite la modalità di calcolo degli interessi (da tasso fisso a variabile e viceversa).

 

 Tasso varabile

Formula in cui il totale degli interessi è legato all'andamento di un indice di riferimento legato al costo del denaro. Se i tassi salgono  la rata aumenta e se scendono anche le rate si alleggeriscono.

 

Tasso variabile con CAP

Formula in cui il totale  degli interessi è legato all'andamento di un indice di riferimento legato al costo del denaro ma, a differenza di quanto accade per il tasso variabile standard, l'opzione CAP permette di stabilire a priori un tetto massimo (detto CAP rate) al tasso di interesse per tutelarsi da un eccessivo rialzo dei tassi di interesse. A questa sicurezza corrisponde generalmente uno spread leggermente più alto.